CLAUSULAS SUELO-TECHO

En función de una ejecución provisional de una Sentencia del Juzgado de lo Mercantil número 2 de Sevilla algunas entidades bancarias como BBVA, Caixa Galicia o Cajamar ya no podrán cobrar la diferencia entre el tipo mínimo de interés y el "suelo" fijado en sus prestamos hipotecarios. Esta ejecución ha sido recurrida por las entidades bancarias y se encuentra pendiente de resolución.

Precisamente ayer el PSOE y el PP sumaron sus votos en el Congreso para rechazar una enmienda presentada por ERC, IU e ICV al proyecto de ley de Créditos al Consumo que pretendía incluir en las lista de las llamadas "clausulas abusivas" las conocidas como "clausulas suelo" y que se aplicará a los créditos ya vigentes.

Vamos a intentar explicar que se entiende por "clausulas techo-suelo".
Las hipotecas "con suelo" son aquellas que establecen un Interés mínimo a pagar de tal manera que no se permite al hipotecado beneficiarse de las bajadas de EURIBOR.
Lo más paradójico es que suelen atraer estas entidades a sus clientes bajo la premisa de mejorar sus condiciones hipotecarias caracterizándolas como hipotecas de interés mínimo, lo que no quiere decir que vayamos a pagar un interés mínimo (bajo) sino que vamos a pagar un interés determinado como mínimo.

Es decir, pase lo que pase con el EURIBOR pagaremos un interés inferior al marcado como suelo, invalidando el interés variable pactado con el Banco mientras el EURIBOR siga alto.

Para comprobar, si nuestra hipoteca ostenta este tipo de clausulas deberemos observar condiciones como "tipo de interés variable con límites entre 2.75 y 15". Traducción: Esta hipoteca tiene un mínimo de tipo de interés de 2,75 y un máximo de 15.

Determinemos por que esta clausulas es abusiva.
Es una práctica con el mismo significado y función que el llamado redondeo, el efecto y la forma es semejante pero se enmascara de mejor forma.
Esta clausulas rompen totalmente el equilibrio económico y la reciprocidad del contrato hipotecario, vulnera totalmente lo dispuesto en el artículo 82.4 del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios que califica como abusivas las clausulas que determinan falta de reciprocidad en el contrato así como el  artículo 87 que califica como tales las que prevean redondeo a la alza.

Para enmascarar esa falta de reciprocidad las entidades bancarias incluyen el techo que en teoría sería la contrapartida que beneficia al cliente. Pero ese techo es inalcanzable y es que pensemos a lo largo de la historia cuando una hipoteca ha alcanzado ese tope de 15%, si fuese así resultaría inviable el pago de las hipotecas por parte de los consumidores.

En los casos de subrogación de hipotecas las condiciones de desigualdad se ponen de mayor manifiesto y es que el adquirente del bien que se subroga a esa hipoteca pagará mayor cuota que la que abonaba el titular de la anterior hipoteca subrogada.

Esta clausulas además empobrece de forma considerable la economía familiar el dinero que podrían ostentar las familias con la bajada del Euribor se queda en poder de los accionistas de los bancos, incrementado la cuenta de sus servicios sin prestar ninguno a cambio. Este dinero además se extrae de la circulación, me explico, ese dinero que debería estar en poder de las familias, siendo posible gastarlo o sacarlo de circulación se queda en poder de las entidades bancarias ocasionando de este modo un detrimento del consumo.

Pero la mayor paradoja es que todo esto ocurre a sabiendas de nuestros políticos, con resoluciones favorables y la pasividad de los primeros es total y absolutamente manifiesta.
¿Hasta cuando la clase política va a seguir protegiendo a las entidades bancarias? ¿hasta cuando tendremos que soportar las reuniones de ambos grupos tapando las causas de la crisis económica en la que nos encontramos?
Realmente resulta vergonzoso que los políticos que en teoría elegimos cada cuatro años para que representen nuestros intereses lo único que hagan es defender los beneficios de algunos.
Estamos cansados de que las inyecciones económicas de nuestro Gobierno así como la protección de intereses sea tan solo de los de las entidades financieras obviando la situación financiera de los ciudadanos de este país.

Al final, serán los jueces tal y como señalé en otro post  los que levanten este país y coloquen a cada uno en su sitio lo triste de esto es que mientras tanto los ciudadanos tendremos que seguir esperando y sufriendo las consecuencias de una crisis económica que no hemos propiciado.